クーリングオフ、ソルベンシーマージン比率、生命保険契約者保護機構

契約者保護に関する制度や規制を見ていきましょう。

クーリングオフ

クーリング・オフ（Cooling Off）とは、「消費者に与えられた契約を解除する権利」のことです。

購入した商品・サービスについて頭を冷やして、よく考え直す期間を消費者に与えています。

この一定の期間内であれば消費者が事業者との間で締結した契約を一方的な意思表示によって契約解除できるという制度です。

クーリング・オフできる期間は８日間（消印有効）

クーリングオフの内容を記載した書面を受け取った日・契約の申込日の上記のいずれか遅い日からその日を含めて８日以内であれば、申込みの撤回や契約の解除をすることができ、保険料は全額、契約者に返金されます。

（書面を受け取らなかった場合、クーリングオフの起算日が到来していないと判断、いつでも申し込みの撤回を通知できます）

「書面」による意思表示

クーリング・オフの届け出は「書面」で行わなければなりません。

これは、申込みの撤回等を行ったことや、その日付について、後日紛争が生じないように明確にしておく必要があるからです。

などを記載して、申込書と同じ印鑑を押印し、生命保険会社の支社か本社あて（契約を申し込んだ代理店や扱い者ではダメ）に、ハガキまたは封書を郵送することにより行います。

クーリング・オフできない場合がある

クーリング・オフは、一度締結した契約を一方的に解除する強力な法的効果（作用）をもたらすものであり、消費者保護のために特別に認められた制度です。

その権利行使は限定的に定められていて、生命保険のクーリング・オフでは、次のような場合、適用が除外されます。

ソルベンシー・マージン比率

簡単に言えば、大災害や景気低迷など予測を超えるリスクが発生した時に、保険会社が保険金の支払余力をどのくらいもっているか？を示す指標です。

どんなことをリスクとして想定しているか？

保険リスク、予定利率リスク、資産運用リスク、経営管理リスク、巨大災害リスクなどで具体的には以下のようなものです

健全性の基準

ソルベンシー・マージン比率は、パーセントで表され２００％を健全性の基準としています。
２００％を超えて数値が高いほど、支払余力があるとみなされます。

逆に、２００％を下回ると、金融庁から早期是正措置の対象とみなされます。

保険契約者保護機構

保険会社の破たんから保険契約者を保護することを目的に、生命保険契約者保護機構、
損害保険契約者保護機構が設立されています。

経営破たんが起こった場合に、救済保険会社がいれば資金援助を行います。

救済会社が現れない場合、自ら破たん会社の契約の引き受けを行い、保険金の支払い等を行います。

生命保険契約者保護機構

再保険を除く全契約を対象。
責任準備金の90％まで補償。

損害保険契約者保護機構

  
自賠責、自動車保険、地震保険、火災保険、傷害保険、疾病介護保険、海外旅行傷害保険などが対象

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